דרוש מידע הגבלת החזר משכנתא

[מבקשת מידע]

אשמח מאד למידע דחוף בנוגע להגבלת החזר משכנתא,
אני מבינה שאפשר להחזיר רק עד 38% מההכנסה הפנויה (אולי לפעמים טיפה פחות)

השאלה שלי היא כזו,
אם לקחנו משכנתא וההחזר עליה הוא 25% מההכנסה,
אח"כ כשאנחנו לוקחים משכנתא שניה,
האם נשאר לנו רק 13% מההכנסה להחזר,
או שההכנסה הפנויה מחושבת מחדש ל75% ונשאר לנו 38% מתוך ה75% (שזה 28.5%)?
האם זה משנה כמה זמן עבר מלקיחת המשכנתא הראשונה?

תודה מראש!

 

[הכלבויניק]

דנים במשכנתא השניה (בד"כ לא 75% אלא רק עד 50%) לגופה,
מחשבים את כל ההכנסות שיש לזוג, ומורידים את ההחזרים של ההלוואות הקיימות (לא רק משכנתאות..) וזה נחשב 'הכנסה פנויה',
ובזה מחשבים שההחזר החדש לא יעלה על ה33% מההכנסה הפנויה.

 

[מבקשת מידע]

(בד"כ לא 75% אלא רק עד 50%)

כתבתי 75 כי זה ה100 פחות ה25, לא אחוז מימון

מחשבים את כל ההכנסות שיש לזוג, ומורידים את ההחזרים של ההלוואות הקיימות (לא רק משכנתאות..) וזה נחשב 'הכנסה פנויה',
ובזה מחשבים שההחזר החדש לא יעלה על ה33% מההכנסה הפנויה.

זאת אומרת שבאמת אם מפצלים משכנתא אחת ל2 פעמים אפשר להחזיר יותר?

למשל, אם ההכנסה היא 10,000, אם לוקחים משכנתא אחת ההחזר לא יכול להיות יותר מ3,800,
אבל אם לוקחים משכנתא ראשונה וההחזר הוא 2,500, אפשר אח"כ לקחת עוד משכנתא שההחזר שלה יהיה 2,000?

 

[מבקשת מידע]

זאת אומרת שבאמת אם מפצלים משכנתא אחת ל2 פעמים אפשר להחזיר יותר?

מאד חשוב לי אם יש כאן מישהו שיכול לאשר את זה מידיעה,
זה משנה לי ממש הרגע לגובה ההחזר שאני יכולה להתחייב למשכנתא הראשונה.

תודה מראש!

 

[גלינג]

בשנים האחרונות גם במשכנתא ראשונה מאשרים עד פחות משליש הכנסה (יש בנקים שתולים זאת במס' הילדים ועוד כהנה וכהנה כראות עינהם)

 

[מבקשת מידע]

תודה,
השאלה שלי קצת שונה,
לא משנה מה ההגבלה, שליש או 38 אחוז,
השאלה היא האם במשכנתא שניה מחשבים את האחוזים מההכנסה הפנויה פחות ההחזר,
או שמחשבים מההכנסה הפנויה ושני ההחזרים ביחד צריכים לא לעבור את השליש,
מישהו ניסה ויודע?

 

[קובי s]

השאלה היא האם במשכנתא שניה מחשבים את האחוזים מההכנסה הפנויה פחות ההחזר,
או שמחשבים מההכנסה הפנויה ושני ההחזרים ביחד

הנחיית בנק ישראל: מחשבים את ההכנסה הפנויה פחות ההחזר הישן. בדיוק כמו הלוואות אחרות אם קיימות.
בהצלחה.

 

[דורהלה]

כמו שנכתב,
ההלוואה הראשונה מחושבת כהוצאה בחישובי ההלוואה השניה,
ואינה תופסת נפח של כפול 3 בבדיקת יכולת ההחזר החודשית.

 

[מבקשת מידע]

תודה לכולם!

 

[בחור חריף]

בבואך לבנק הוא בודק שני פרמטרים .
האחד יחס החזר, שזה אומר הכנסות בניכוי התחייבויות.
והשני עומס חוב, דהיינו סך כל ההתחייבויות חלקי ההכנסה המקורית נטו.
יש בנקים שיתייחסו בעיקר ליחס ההחזר ופחות לעומס חוב, ויש כאלו שיסתכלו על שניהם בשווה.
ובעיקר תלוי בטיב העיסקה (הכנסות, אחוז מימון, טיב לקוח, וטיב נכס)

 

[רעננית]

החישוב תלוי בבנקים.
רוב הבנקים מחשבים כפי שפורט, ואז ניתן להחזיר יותר במשכנתא השנייה.
בכל מקרה אם העניין רלוונטי לחתימת חוזה מומלץ מאד לבקש אישור עקרוני לפני חתימת החוזה.

 

[בחור חריף]

החישוב תלוי בבנקים.
רוב הבנקים מחשבים כפי שפורט, ואז ניתן להחזיר יותר במשכנתא השנייה.

כמו שכתבתי, תלוי בבנק ובטיב לקוח, אין בזה תורה קבועה.

בכל מקרה אם העניין רלוונטי לחתימת חוזה מומלץ מאד לבקש אישור עקרוני לפני חתימת החוזה.

מאשר.

 

[מטב]

העיקרון הוא אחד:
ההגבלה על ההחזר - עד שליש מהכנסה, היא לא החלטה של כל בנק, אלא בהנחיות בנק ישראל. בהתאם להנחיות אלה יחשבו כמו שנאמר לעיל. דהיינו: אין מניעה לחשב שליש מיתרת ההכנסה הפנויה.
מעבר לכך, כל דבר הוא בשיקול דעתו של הבנק.

 

[בחור חריף]

העיקרון הוא אחד:
ההגבלה על ההחזר - עד שליש מהכנסה, היא לא החלטה של כל בנק, אלא בהנחיות בנק ישראל. בהתאם להנחיות אלה יחשבו כמו שנאמר לעיל. דהיינו: אין מניעה לחשב שליש מיתרת ההכנסה הפנויה.
מעבר לכך, כל דבר הוא בשיקול דעתו של הבנק.

טעות.
לפי בנק ישראל אפשר לתת עד 50% מיחס ההחזר.

 

[רעננית]

טעות.
לפי בנק ישראל אפשר לתת עד 50% מיחס ההחזר.

הבנקים לא מאשרים עד 50% יחס החזר.
למרות שאפשרי עפ"י הוראות בנק ישראל.

 

[בחור חריף]

הבנקים לא מאשרים עד 50% יחס החזר.
למרות שאפשרי עפ"י הוראות בנק ישראל.

זה נכון ברוב המקרים.
אך אני התכוונתי למה שהוא כתב שאפשר מצד בנק ישראל עד 33%, שזה לא נכון.

 

[מבקשת מידע]

תודה לכולם,

אגב, לי כל הבנקים אמרו שאפשרי 38% ולא 33%

 

[בחור חריף]

גם 40 אפשר, וגם 35 לא תמיד אפשר.
הכל תלוי מקרה