פנסיה מישהו מבין פה בביטוח פנסיה?

RRRRR · 14/8/19

תודה על העזרה והתשובות המידיות
אני פשוט עברתי עבודה עכשיו ומחפשת להבין איפה כדאי להפקיד
(אני יודעת שתמיד ניתן לנייד אבל בכל אופן זה זמן מתאים לזה)
בקרן השתלמות יש מי שמשקיע במניות במסלול הלכה?

נכתב ע"י אהבת עולם:
תאורטית כן, מעשית, אם אין לך אפשרות להשיג תשואה גבוהה יותר (וכנראה אין לך) ואופציה לנעול אותם לשנים . עדיף שישארו שם .

לא. תקראי כמה הודעות אחרי זה.

יש מחשבון של משרד האוצר פה

אין הרבה אנשים שמשקיעים בקרנות פנסיה כשרות, לצערינו, וגם אלו שכן משקיעים מפוזרים בין החברות ומספרם לא מספיק גדול בשביל לפתוח יותר ממסלול אחד בחברה.
ברגע שפותחים רק מסלול אחד הוא צריך להתאים גם לאדם בן 50 וגם לאחד בן 20 ולכן הוא מתאים יותר לבן 50...
תאורטית, יש מסלולים מושלמים שמתאימים לכל דרישות ההלכה , בהפניקס למשל, אבל כנראה בגלל העלות, או בגלל שאין מי שירים את הכפפה אין להם הכשר.

הם יכולים לשנות , אבל בדרך כלל לא עושים את זה לחוסכים ותיקים, או כאלו עם צבירה גדולה.

אולי צריך להרים את הכפפה אם יהיה ביקוש המון אנשים ירויחו יותר כסף במיוחד כאלו שאין להם כח להתעסק אלא עושים את מה שממליצים להם,
וזה יהיה הרבה יותר פשוט מלפצל
אם כבר יש לכם ככ הרבה ידע
אז על הדרך חיסכון לכל ילד איפה כדאי?
גם באנטרגמל?

קול מבשר · 14/8/19

נכתב ע"י RRRRR:
תודה על העזרה והתשובות המידיות
אני פשוט עברתי עבודה עכשיו ומחפשת להבין איפה כדאי להפקיד
(אני יודעת שתמיד ניתן לנייד אבל בכל אופן זה זמן מתאים לזה)
בקרן השתלמות יש מי שמשקיע במניות במסלול הלכה?

אולי צריך להרים את הכפפה אם יהיה ביקוש המון אנשים ירויחו יותר כסף במיוחד כאלו שאין להם כח להתעסק אלא עושים את מה שממליצים להם,
וזה יהיה הרבה יותר פשוט מלפצל
אם כבר יש לכם ככ הרבה ידע
אז על הדרך חיסכון לכל ילד איפה כדאי?
גם באנטרגמל?

כאחד שבקשר עם ועדות הכשרות העוסקים בתחום, הוסבר לי כך, כל חברה מקרנות הפנסיה מוגבלת לפתוח עד 10 מסלולים בלבד, חלק מהחברות כבר ממש אוחזות שם, והחלק שלא, לא שווה להם כלכלית לפתוח מסלול הלכה בסיכון יותר גבוהה כגון מסלול מנייתי, מכיון שעלות תפעול של כל מסלול עולה הרבה כסף כל שנה, למרות שע"פ שיחות שלי עם ראשי ועדות הכשרות יש להם כל הזמן ביקרוש גדול למסלולים אלו עדיין הדבר לא חלחל להנהלות החברות ואם יותר ויותר אנשים יתקשרו לחברות יתכן שדברים יתחילו לזוז, החלק ששלנו באכולסיה עולה וגודל והחברות מבינים שיש כאן עתיד אך צריך לתת להם תמריץ, כהיום מתנהלים בקרנות הפנסיה 1.3% מהכספים אך זה גודל בקצב מהיר, [כנ"ל בחיסכון לכל ילד, אלא ששם יש את אינטרגמל ואינפניטי, אך יש שמעדיפים מסלול מנייתי בניהול אקטיבי (ולא מתחשק לי לפתוח כאן עוד פעם את הויכוח וד"ל)].

רחל יונגרייז · 15/8/19

מילה על דמי ניהול, הנחה תקפה ל5 שנים לפחות לפי חוק. ברגע שההנחה בדמי ניהול מסתיימת מקבל הלקוח הודעה בדואר. (הנחה בקרנות פנסיה ברירת מחדל תקפות ל10 שנים לפחות)

רחל יונגרייז · 15/8/19

נכתב ע"י אהבת עולם:
עושים ביטוח מנהלים שמוגדר בתוכו ביטוח שארים שעולה X ש"ח בחודש, וללא ביטוח אכ"ע.
דואגים שלא יהיו דמי ניהול מהפקדה (ואם יש, מתייחסים לזה כחלק מהמחיר של הביטוח).
מפקידים בכל חודש בדיוק X ש"ח, כך שלא נצבר כלום.
ראיתי מקרים בעבר שהשתמשו במנגנון דומה עבור אכ"ע. לא רואה סיבה טובה שלא יהיה ניתן לעשות זאת עבור שארים, אבל שווה בדיקה.

לענים הקיזוז של ערבים, זה לא עוזר. אני יודעת את זה ממקרה של פטירה לאדם שהיו לו כמה ביטוחי מנהלים ישנים ובהם סכום ביטוח למקרה מות והיה קיזוז ע"י ערבים.
האפשרות שציינת רלוונטית רק לגבי האכע. לגבי ריסק חברות הביטוח דורשות בד"כ פרמיית מינימום כ-100 ש"ח בד"כ. ומעבר לזה עלות הביטוח.

רחל יונגרייז · 15/8/19

נכתב ע"י ספארק:
כתוב בתורה 'השוחד יעוור עיני חכמים' כלומר השוחד גורם לעיוורון עד שהחכם בעצמו אינו רואה את האמת. העמלה הגבוהה לסוכן בביטוח מנהלים מול העמלה האפסית בפנסיה גורם לסוכנים מסוימים להאמין באמת שמנהלים עדיף...
הבעיה במנהלים היא גם דמי הניהול אבל הרבה יותר מכך עלות הכיסוי הביטוחי

חכמים הזהרו בדבריכם..... סוכן ביטוח לא מרויח כמעט שקל מביטוח מנהלים קיים מ2008!! הסיבה היחידה שהוא ממליץ להשאיר פוליסה כזו זה רק בגלל שבפוליסות מהדור הזה יש מקדם מובטח!
נכון שגם בפוליסות כאלה יש לשקול אולי במקרים מסוימים לעבור לפנסיה אבל מאד בזהירות ועם בחינה של כל הנתונים!!!! אין פה תשובה מוחלטת.
כמובן לא מדובר בפוליסות של היום. בפוליסות של היום יש מקרים בודדים בהם נמליץ על ביטוח מנהלים. ברוב המקרים היתרונות של הפנסיה יחד עם המטריה הביטוחית שמשלימה את החסר בהגדרה העיסוקית יענו על הצורך. כמובן וכמובן שאין פה המלצה וכל אחד חייב לבדוק מה מתאים לנתונים שלו בהתחשב בתוכניות הקיימות לו.

רחל יונגרייז · 15/8/19

נכתב ע"י אהבת עולם:
זה משמעותי בעבודות מסוימות, למשל צייר צריך ביטוח מיוחד על ציור, כי אם קורה לו נזק ביד - מבחינת חברת הביטוח הוא לא נכה, אבל מבחינת העיסוק שלו - כן. או למשל, שף שמאבד את חוש הטעם.
אני לא חושבת שצריך את זה במקרה של עבודה קלאסית, כמו תכנות למשל.
למרות ששמעתי שבמקרי אכ"ע ביטוח עיסוק נותן קצת יותר, מביטוח רגיל (למרות ששניהם אמורים לכסות)

לצערי טעות.... ציר לא מוגדר ע"י חברות הביטוח כצוארון לבן בדיוק כמו כל שאר האמנים. זמר וכו'. צוארון לבן זה בדיוק מתכנתות , גרפיקאיות מורות וכו' בכל העיסוקים האלו, אם מורה לדוג' מאבדת את הקול, או מתכנתת מקבלת דלקת בשורש כף היד עד כדי חוסר היכולת לעבוד בעיסוק שלה, קרן הפנסיה תסרב לשלם (במקרה זה בצדק...) מאחר והיא יכולה לעבוד בעיסוק סביר אחר (ההגדרה היא: אי יכולת לעבוד בעיסוק התואם את השכלתו או נסיונו או הכשרתו) אם יש לה כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים הכולל הגדרה עיסוקית או לפחות כיסוי מטריה ביטוחית של מנורה עם ההגדרה העיסוקית הנכונה היא תהייה זכאית לקבל פיצוי

אהבת עולם · 15/8/19

נכתב ע"י RRRRR:
בקרן השתלמות יש מי שמשקיע במניות במסלול הלכה?

אותו הדבר, קצת מסלולים מעורבבים , יש יותר ויש פחות.
את מי שמתייעץ איתי אני שואלת קודם כל : האם הוא רוצה להשקיע לטווח קצר (עד 15 שנה) ולמשוך כשיצטרך , או לטווח ארוך לנישואי ילדים , 20 שנה פלוס בלי לחץ.
מי שמסוגל נפשית להשקיע לטווח ארוך עם משמעת - ולא למשוך בזמני ירידות למרות שיש לפעמים צורך - שווה לו מאד להשקיע בקרן ההשתלמות בגלל הפטור ממס.
ומי שלא - ממליצה רק על אג"ח ממשלתי. בלי ערבובים לא נכונים.
לאינטרגמל יש שני מסלולים מקסימים כאלו , שאפשר לבחור שם את התמהיל: (אגח/ מניות /כמה אחוזים שרוצים)
שוב דמי הניהול עלו - משהו שחשוב להתמקח עליו.

אהבת עולם · 15/8/19

נכתב ע"י RRRRR:
תודה על העזרה והתשובות המידיות
אני פשוט עברתי עבודה עכשיו ומחפשת להבין איפה כדאי להפקיד

כל זמן הוא זמן טוב לבדיקה כזו

נכתב ע"י RRRRR:
אולי צריך להרים את הכפפה אם יהיה ביקוש המון אנשים ירויחו יותר כסף במיוחד כאלו שאין להם כח להתעסק אלא עושים את מה שממליצים להם,

תקשיבי, בדיוק אתמול חשבתי על זה, שבא לי לנסות לארגן קבוצת רכישה חרדית.
שתאפשר הכשר של הבדץ ואולי גם של גלאט הון על פנסיה מנייתית, בדמי ניהול טובים .
קלעת!
בעזרת השם שזה יצליח לי.

נכתב ע"י RRRRR:
אז על הדרך חיסכון לכל ילד איפה כדאי?
גם באנטרגמל?

עקרונית יש מסלול אחד עדיף של אינפינטי הלכה, אבל ההכשר שלו לא מזוהה ממש, משהו עם רבני חב"ד,שאני לא מכירה. אישית משקיעה באינטרגמל סיכון מוגבר.
אבל חשוב רק לתקופה של 25 - 20 שנה , משיכה בלי לחץ בזמן טוב.

אהבת עולם · 15/8/19

נכתב ע"י קול מבשר:
אחד שבקשר עם ועדות הכשרות העוסקים בתחום, הוסבר לי כך, כל חברה מקרנות הפנסיה מוגבלת לפתוח עד 10 מסלולים בלבד

הקופה המנייתית שהכי מתאימה לעקרונות ההשקעה הפסיבית היא הפניקס מדדי חול,
לפי מה שהיא מחזיקה פיזית, היא מתאימה לכל עקרונות הבד"ץ , ורוב החוזים שם מתאימים גם לגלאט הון , אולי יש קרן סל בודדת שמחזיקה גם מניות בצורה עקיפה.
אני לא רואה שום סיבה שבדץ לא יאשרו את המסלול הזה - חוץ מהעובדה שהפניקס לא מוכנים לשלם כמובן , ולעדכן את הבדץ בכל שינוי.
מאמינה שאם תהיה קבוצת רכישה עם לחץ זה יכול ללכת , בעזרת השם .

אהבת עולם · 15/8/19

נכתב ע"י רחל יונגרייז:
לענים הקיזוז של ערבים, זה לא עוזר. אני יודעת את זה ממקרה של פטירה לאדם שהיו לו כמה ביטוחי מנהלים ישנים ובהם סכום ביטוח למקרה מות והיה קיזוז ע"י ערבים.
האפשרות שציינת רלוונטית רק לגבי האכע. לגבי ריסק חברות הביטוח דורשות בד"כ פרמיית מינימום כ-100 ש"ח בד"כ. ומעבר לזה עלות הביטוח.

אני מדברת כמובן על אפשרות של קצבה במקרה מוות. איך "ערבים" יקזזו את זה?
בשביל קצבה הונית אני לא צריכה ביטוח מנהלים.

נכתב ע"י רחל יונגרייז:
לגבי ריסק חברות הביטוח דורשות בד"כ פרמיית מינימום כ-100 ש"ח בד"כ. ומעבר לזה עלות הביטוח.

הריסק בביטוח מנהלים הוא הוני?
מה זה אומר פרמיית מינימום ? חוץ מעלות הביטוח?

בכל מקרה, נדב טסלר עדכן אותי שקיים ביטוח של קבוצת איילון שמחלק קצבה למשפחה .
נשמע לי הכי מתאים.

אהבת עולם · 15/8/19

נכתב ע"י רחל יונגרייז:
הסיבה היחידה שהוא ממליץ להשאיר פוליסה כזו זה רק בגלל שבפוליסות מהדור הזה יש מקדם מובטח!

הסיבה היחידה היא שרוב הסוכנים לא יודעים להריץ סימולציה פשוטה שמשווה בין הסכום שיהיה עם המקדם המובטח לפנסיה עם דמי ניהול נורמליים.
רוב האנשים שאני מכירה שהריצו סימולציה כזו , קיבלו שתוחלת החיים צריכה לעלות בערך ב20 שנה כדי שזה יהיה שווה, וזה תרחיש מאד מאד לא הגיוני.
המקדמים הבאמת שווים הם מלפני 2001. האחרים בדרך כלל פשוט לא שווים.
ולמרות זאת , רוב הסוכנים שאני מכירה המליצו על 50/50 פנסיה וביטוח מנהלים . למה ? ככה. כי לא בא להם לבדוק לעומק ולקחת אחריות, הכי פשוט להמליץ על 50/50 , ולא להסתבך עם חישובים מסובכים.

הטיעון שלהם :ככה נהנים מכל המעלות, הא, וגם מהחסרונות בשווה, שכחתם.

אהבת עולם · 15/8/19

נכתב ע"י רחל יונגרייז:
מתכנתת מקבלת דלקת בשורש כף היד עד כדי חוסר היכולת לעבוד בעיסוק שלה, קרן הפנסיה תסרב לשלם (במקרה זה בצדק...)

למה, באיזו עבודה אחרת אני יכולה לעבוד במצב כזה, ח"ו?

אהבת עולם · 15/8/19

נכתב ע"י RRRRR:
אני מושכת את הפיצויים כי אני צריכה את הכסף ,
ברור שעדיף לא למשוך אותם.

עוד מילה על זה:
ברור שהיית צריכה את הכסף (לא רק את, כל האנשים שמושכים ומשתמשים בפיצויים למחיה)
ולמרות זאת, לא שמעתי על הרבה אנשים שמכרו את הדירה שלהם במצב כזה,
למרות שהסכום של הדירה הוא סכום מקסים ואפשר לחיות ממנו לפחות כמה שנים .
למה? כי יש דברים שעושים רק במקרי קיצון ממש.
משיכת פנסיה היא כמו למכור דירה, או גרוע יותר.
למכור את הנכס + התשואה של כל השנים שהוא יכול להניב זו טעות כלכלית. ועושים אותה רק במצב שרעבים לפת לחם , ותאמת שאז אולי עדיף למכור דירה..

RRRRR · 15/8/19

נכתב ע"י אהבת עולם:
עוד מילה על זה:
ברור שהיית צריכה את הכסף (לא רק את, כל האנשים שמושכים ומשתמשים בפיצויים למחיה)
ולמרות זאת, לא שמעתי על הרבה אנשים שמכרו את הדירה שלהם במצב כזה,
למרות שהסכום של הדירה הוא סכום מקסים ואפשר לחיות ממנו לפחות כמה שנים .
למה? כי יש דברים שעושים רק במקרי קיצון ממש.
משיכת פנסיה היא כמו למכור דירה, או גרוע יותר.
למכור את הנכס + התשואה של כל השנים שהוא יכול להניב זו טעות כלכלית. ועושים אותה רק במצב שרעבים לפת לחם , ותאמת שאז אולי עדיף למכור דירה..

או להשקיע אותם בצורה יותר רוחית,
בכל אופן כשמשכתי הסתמכתי על זה שאני עדיין צעירה
ותכנון של פנסיה בדרכ מדבר על אנשים שמתחילים לעבוד בסביבות גיל 28
אז אם התחלתי לעבוד צעירה ומשכתי פיצויים בגיל 25 אז עדיין הפנסיה אמורה להיות הגיונית בעזרת ה'
אבל השתכנעתי כנראה אני אוותר על משיכת הפיצויים הפעם

ספארק · 15/8/19

נכתב ע"י אהבת עולם:
עוד מילה על זה:
ברור שהיית צריכה את הכסף (לא רק את, כל האנשים שמושכים ומשתמשים בפיצויים למחיה)
ולמרות זאת, לא שמעתי על הרבה אנשים שמכרו את הדירה שלהם במצב כזה,
למרות שהסכום של הדירה הוא סכום מקסים ואפשר לחיות ממנו לפחות כמה שנים .
למה? כי יש דברים שעושים רק במקרי קיצון ממש.
משיכת פנסיה היא כמו למכור דירה, או גרוע יותר.
למכור את הנכס + התשואה של כל השנים שהוא יכול להניב זו טעות כלכלית. ועושים אותה רק במצב שרעבים לפת לחם , ותאמת שאז אולי עדיף למכור דירה..

כדאי לחדד מעט את הנקודה הזאת. לפי תיקון 190 בודקים את ניצול משיכת הפנסיה ללא מס עד 32 שנים אחורה, ואם היה ניצול מורידים את זה מתקרת הפטור כפול 1.35.
דוגמא מספרית: אדם שתקרת הפטור שלו ממסים היה 600,000 ש"ח והוא משך 20 שנה לפני הפרישה 100,000 ש"ח אז תקרת הפטור שלו תרד ל465,000. ולא ל500,000 ש"ח.
והוא יפסיד בגלל המשיכה פטור ממיסים על 35,000 ש"ח.
ולכן: עד גיל 28 (מ60 אפשר לפרוש לפרישה מוקדמת) זאת לא עבירה נוראה למשוך פיצויים. אחר כך זה ממש לא מומלץ!
אגב: לאחרונה הוסיפו בטפסי המשיכה אזהרה שמשיכת פיצויים עלולה לגרום להקטנת הקצבה בעשרות אחוזים.

אהבת עולם · 15/8/19

נכתב ע"י RRRRR:
אז אם התחלתי לעבוד צעירה ומשכתי פיצויים בגיל 25 אז עדיין הפנסיה אמורה להיות הגיונית בעזרת ה'

מה שהיה היה. אבל אם היית לפני הייתי מסמלצת לך את ההשלכה על הקצבה, ולא בטוח שהיית מושכת.
אם את יודעת שאותם 50 אלף יהיו 600 אני בטוחה שהיית שוקלת שוב.

אין לזה מספיק מודעות בציבור מקווה שזה יעלה.

אהבת עולם · 15/8/19

נכתב ע"י RRRRR:
או להשקיע אותם בצורה יותר רוחית,

תני לי דוגמא לצורה רווחית.
אם למשל , היית יכולה לקנות איתם דירה, ובכל שנה להשקיע את הסכום מהשכירות בדירה עצמה ולקבל את התשואה על הסכום + השכירות, היה על מה לדבר אולי.
וגם שם זה הרבה יותר נמוך.
אני לא מכירה השקעה רווחית יותר שזמינה לכולם.

ספארק · 22/8/19

נכתב ע"י אהבת עולם:
הקופה המנייתית שהכי מתאימה לעקרונות ההשקעה הפסיבית היא הפניקס מדדי חול,
לפי מה שהיא מחזיקה פיזית, היא מתאימה לכל עקרונות הבד"ץ , ורוב החוזים שם מתאימים גם לגלאט הון , אולי יש קרן סל בודדת שמחזיקה גם מניות בצורה עקיפה.
אני לא רואה שום סיבה שבדץ לא יאשרו את המסלול הזה - חוץ מהעובדה שהפניקס לא מוכנים לשלם כמובן , ולעדכן את הבדץ בכל שינוי.
מאמינה שאם תהיה קבוצת רכישה עם לחץ זה יכול ללכת , בעזרת השם .

אם כבר לעבוד על גופי הכשרות כדאי לגרום לכך שכולם ימירו את המסלול כשר למסלול תואם גיל ואסביר:
מסלול ברירת המחדל של כל קרנות הפנסיה הנו מסלול המתאים עצמו לגיל (יש עם 3 פעימות (כלומר שעד גיל 50 הוא מסלול אחד, מ50 עד 60 מסלול,ב', ומ60 ומעלה מסלול ג', ויש גמישים יותר עם יותר דרגות) יהיה מוצלח מאד אם גם הכשרים יעברו למסלול כזה עם לפחות עם 3 פעימות.

רחל יונגרייז · 22/8/19

נכתב ע"י אהבת עולם:
ולמרות זאת , רוב הסוכנים שאני מכירה המליצו על 50/50 פנסיה וביטוח מנהלים . למה ? ככה. כי לא בא להם לבדוק לעומק ולקחת אחריות, הכי פשוט להמליץ על 50/50 , ולא להסתבך עם חישובים מסובכים.

ומה עם האיזון האקטוארי בפנסיה????

רחל יונגרייז · 22/8/19

נכתב ע"י אהבת עולם:
למה, באיזו עבודה אחרת אני יכולה לעבוד במצב כזה, ח"ו?

כל עבודה שלא דורשת הקלדות, גננת למשל......

פנסיה מישהו מבין פה בביטוח פנסיה?

משתמש מקצוען

משתמש מקצוען

משתמש רשום

משתמש רשום

משתמש רשום

משתמש רשום

משתמש סופר מקצוען

משתמש סופר מקצוען

משתמש סופר מקצוען

משתמש סופר מקצוען

משתמש סופר מקצוען

משתמש סופר מקצוען

משתמש סופר מקצוען

משתמש מקצוען

משתמש רשום

משתמש סופר מקצוען

משתמש סופר מקצוען

משתמש רשום

משתמש רשום

משתמש רשום

אשכולות דומים

תגיות נפוצות