עזרה קבלת הלוואה- איפה הכי משתלם?

קול מבשר

משתמש מקצוען
מוזיקה ונגינה
עריכה תורנית
ממה שבררתי באופן אישי- בהראל מסלול הלכה הוא תחת פיקוח של הבד"ץ
אין שם הלוואה במסלול הכשר והם כותבים בפירוש שזו דרישה של הבד"ץ שמחמיר גם מעבר להיתר עיסקא.
בחברת הראל הכשרות הוא במתווה גלאט הון, ולכן לא נותנים שם הלואות.
ואני אסביר, ישנם שלשה גופי כשרות [העדה החרדית, תשואה כהלכה, גלאט הון] שלכ"א יש מדיניות אחרת, אך ישנם חברות [הראל, פסגות, ומיטב דש] שגם העדה וגם גלאט הון נותנים כשרות יחד, ובמקרים אלו המתווה הוא לא של העדה החרדית אלא של גלאט הון, ושם אכן לא מאשרים כעיקרון, אבל בחברות שהם רק העדה כגון מנורה ומגדל הפניקס מאשרים.
צרפתי קובץ שמסביר את כל ההבדלים .
 

קבצים מצורפים

  • ‏‏מסלולי ההלכה בקופות הגמל וקרנות הפנסיה - עותק.pdf
    1 MB · צפיות: 72

פנדורה

משתמש מקצוען
תתחילי להפריש לקרן השתלמות.
הכי משתלם שיכול להיות.
ושוב, להתייעץ עם יועץ חיצוני. (לא סוכן ביטוח)

ואגב, כשיהיה לך זמן להשקיע ללמוד, אולי אחרי שתחתני את הילדים, זה יהיה מאוחר מידי וחבל מידי
מה הקשר קרן השתלמות? זו קרן שרק מעסיק ועובד מפרישים אליה.
ולגבי מה שכתבת שעדיף קופת גמל מקרן פנסיה, זו טעות! בקופת גמל אין כיסוי ביטוחי, רק מי שלא בריא בלית ברירה פותח שם.
 

ריש בית

משתמש פעיל
מה הקשר קרן השתלמות? זו קרן שרק מעסיק ועובד מפרישים אליה.
ולגבי מה שכתבת שעדיף קופת גמל מקרן פנסיה, זו טעות! בקופת גמל אין כיסוי ביטוחי, רק מי שלא בריא בלית ברירה פותח שם.

קראו בסבלנות את האשכול ואחר כך תגיבו
 

חחח

משתמש סופר מקצוען
קודם כל, זה מינוף , רק שתהיי מודעת להשלכות. בשביל זה לא מספיק אפיק שמניב תשואה יפה, אלא אפיק שבסיכוי גבוה יניב לך תשואה גבוהה יותר מהריבית במשכנתא.

7 שנים זה טווח קצר. ממש לא מומלץ להשקיע במניות לטווח כזה.
האופציות לטווח כזה בסכום לא גדול הן פק"מ בבנק ירושלים ל6 שנים בתשואה של 2% או אג"ח שבהתחשב בריבית הצפויה צפוי להניב פחות.
הייתי מפחיתה מהמשכנתא בוודאות בתשואה כזו.
ממילא אני חושבת שההמשך לא רלוונטי, אבל בשביל הספורט..


אם את מפחדת לקחת סיכון, הדבר שבוודאות אל תעשי - זה להשקיע במוצר שאת לא מכירה.
או שתבחרי ללמוד ולהבין את ההבדלים , או לא להשקיע.
אבל להשקיע בקופת גמל שדמי הניהול שלה יאכלו את התשואה, במסלול שהסוכן ימליץ לך זו טעות גדולה.
השקעה זו השקעה זו השקעה.
גם כשהמוצר "מוכר" אם את לא מבינה את היתרונות והחסרונות שלו, אם את לא יודעת מהו טווח זמן להשקעה,מה זה מניות ואגח, מהי אלוקציה, וסיבולת סיכון, פיזור והבטי מס. אל תשקיעי.

שלא תביני לא נכון- אני בעד ללמוד, כמה שיותר מהר, בין השאר כי את מושקעת בלי רצונך בפנסיה.
ואיפה ללמוד?


זהו שאפשר. רק צריך לברור בזהירות את האתרים.
גם על האתר של משרד האוצר אי אפשר לסמוך ? גם על ויקיפדיה? גם על מחקרים עדכניים? גם על אתרים של יועצים פנסיוניים?
וודאי שכן.
כל החומר שזמין לסוכנים זמין גם לך , באינטרנט.
אני לא אומרת שתהפכי לסוכנת, אבל תוכלי לבצע את הבחירה הכי חכמה ומתאימה לך בצורה הרבה יותר טובה מאשר אם תתיעצי עם סוכן בלתי תלוי ב2000 שח לפגישה.

זה כמו שתטעני, שאם לא למדתי תיכנות ולא עשיתי תואר ומבחנים , אני לא אוכל להגיד לך מה השפה שהכי מתאימה לפרויקט שלי, אז זהו שלא. אם אני אקרא מספיק באינטרנט, הבחירה שלי תהיה נבונה יותר מכל בחירה של מתכנת ממוצע.

אפילו הרופאה שלי, עם כל המקצועיות, התפלאה למה רופא מקצועי המליץ לי על משהו ספציפי, בקריאה פשוטה בויקיפדיה האנגלית הבנתי טוב יותר ממנה.
זה לא שאני הופכת רופאה או לא תלויה ברופאים, אבל כן, הידע קיים וזמין היום לכולם.
ולא בהכרח שידע שעולה כסף / נלמד בקורסים פורמליים בהכרח יביא אותך לבחירות טובות יותר.
יש לך קישורים לתת לי ללמוד את כל הנושא מהתחלה? ממש א-ב כי אין לי מושג בו.
 

מנוחהלה

משתמש סופר מקצוען
עיצוב גרפי
הדמיות בתלת מימד
ולגבי מה שכתבת שעדיף קופת גמל מקרן פנסיה, זו טעות! בקופת גמל אין כיסוי ביטוחי, רק מי שלא בריא בלית ברירה פותח שם.
גם בקרן פנסיה הכיסוי הביטוחי הוא לא חינם.
ייתכן ומול גובה התשואות בקופ"ג, שווה יותר לשלם בנפרד על כיסוי ביטוחי.
 

h5247

משתמש מקצוען
מוזיקה ונגינה
מישהו יכול לעשות לי קצת סדר?
כרגע הפנסיה שלי נכנסת למיטב דש מסלול הלכה (בלי סוכן עם עמלה מינימלית).
התשואה לא משהו.
יש דרך בקופת גמל (עם כשרות) להרוויח יותר?
 

elis56

משתמש פעיל
כשמחשבים תשואה מחשבים קודם כל את השכירות , שיוצאת בדרך כלל בין 3-4%
וזה החלק היותר בטוח.
בשונה מעליית ערך נכס שהיא משוערת יותר.
היה נשמע מההודעה הקודמת שלך שהתשואה היא בשל ערך הנכס עצמו....
תשואה קטנה יותר (אלא אם כן יש עליית נכס משמעותית) .
 

elis56

משתמש פעיל
כשמדובר על השקעה של דירה שניה, לא לשכוח לחשב מס רכישה בקניה, ומס שבח במכירה,+ הוצאות עו"ד וכו' בקניה ומכירה, לכן זה רק בהשקעה ארוכת טווח, ולא אם אתם צריכים את הכסף עוד שנה שנתיים. ..
ברור....... דירה זה השקעה רק לטווח ארוך.
 

elis56

משתמש פעיל
מה הקשר קרן השתלמות? זו קרן שרק מעסיק ועובד מפרישים אליה.
ולגבי מה שכתבת שעדיף קופת גמל מקרן פנסיה, זו טעות! בקופת גמל אין כיסוי ביטוחי, רק מי שלא בריא בלית ברירה פותח שם.
אף אחד לא כתב קופ"ג במקום קרן פנסיה, אלא- או בנוסף לפנסיה כאפיק חיסכון או בצירוף רכישת כיסוי ביטוחי פרטי.
 

אהבת עולם

משתמש סופר מקצוען
D I G I T A L
מה הקשר קרן השתלמות? זו קרן שרק מעסיק ועובד מפרישים אליה.
נכון, וכיון שהיא אפיק מצוין להשקעה ופטורה ממס רווחי הון עד תקרה מסוימת , יש אנשים שרוצים לנצל אותה.
איך? או דרך בקשה מהמהעסיק להפריש לשם יותר על חשבון המשכורת, או על ידי פתיחת עוסק פטור . לא ממליצה.

ולגבי מה שכתבת שעדיף קופת גמל מקרן פנסיה, זו טעות! בקופת גמל אין כיסוי ביטוחי, רק מי שלא בריא בלית ברירה פותח שם.
דווקא למי שלא בריא מומלץ לפתוח קרן פנסיה, כי שם הביטוח יכסה גם אותו, הביטוח בקרן הפנסיה זול יותר, ומכסה פחות, ולכן היתרון שלו הוא בעיקר עבור כאלו שאינם בריאים לחלוטין, יש להם יותר שארים מהממוצע (וגם זה מוגבל) מעבר לזה הוא זול כי הוא נותן פחות.

מלבד נושא הביטוח יש הרבה הבדלים בין קופת גמל לקרן פנסיה.
קופת גמל לא כוללת ביטוחים ,
מאפשר מסלולים הרבה יותר מותאמים (בטח עבור אנשים שמחפשים הלכה, אבל לא רק)
לא כוללת אגח מיועדות,
לא מחלקת קצבה (יש להעביר לפני פרישה) ועוד.
 

אהבת עולם

משתמש סופר מקצוען
D I G I T A L

קבצים מצורפים

  • מה חשוב בחסכון פנסיוני.docx
    KB 123.2 · צפיות: 15
  • סימולציה.xls
    2.7 MB · צפיות: 18

אהבת עולם

משתמש סופר מקצוען
D I G I T A L
כרגע הפנסיה שלי נכנסת למיטב דש מסלול הלכה (בלי סוכן עם עמלה מינימלית).
התשואה לא משהו.
יש דרך בקופת גמל (עם כשרות) להרוויח יותר?
כן.
אם את סומכת על כשרות של הבדץ בהשקעה בתעודות סל במניות חו"ל , יש מסלול בקופת גמל של אינטרגמל שמורכב כולו ממניות.
אפשר להרכיב שם מסלול מותאם אישית בשבילך - כמה אחוז מניות, כמה אג"ח , והכל שקוף, ברור ובלי עלויות מהצד.

אינטרגמל העלו לאחרונה את דמי הניהול ל0.9% אבל אני מאמינה שבמיקוח נכון אפשר לרדת חזרה ל0.35 או לפחות 0.5% מהצבירה.

כדאי להבין לפני כן את ההשלכה של המעבר: אין אגח מיועדות (חיסרון או יתרון, זה תלוי בכמה צופים את התשואה בקופת גמל),
להבין מה זה אומר מניות לטווח ארוך, ומתי צריך לאזן (עשור או שניים לפני הפרישה)
להבין את ההשלכה הביטוחית, ואת השחרור מהפקדות שלא יקרה מפוליסת א.כ.ע.

ממליצה להתחיל בלקרוא את הקובץ והקישורים בתגובה הקודמת.
להחליט על אחוז מנייתי , קודם כל , ואחר כך על הכלי - קופג, קרן פנסיה או חצי חצי.
גם אם החלטת להשאר בקרן פנסיה, שווה לבדוק בין הקרנות מי הכי מנייתית (מגדל או מנורה באיזור ה30-40% עם הכשר בד"ץ)


שווה מאד לבדוק, לקרוא ולחקור, בסימולציה ההבדל הסופי הוא בדרך כלל מליון שח ומעלה.
 

אהבת עולם

משתמש סופר מקצוען
D I G I T A L
ברור....... דירה זה השקעה רק לטווח ארוך.
לפעמים אם עושים השבחה, זה דווקא לטווח קצר יחסית ושווה.
(למשל , לקנות דירה על הנייר, ולמכור, לקנות דירה, לפצל , למכור , וכל הלא חוקיים האלו...)
 

elis56

משתמש פעיל
לפעמים אם עושים השבחה, זה דווקא לטווח קצר יחסית ושווה.
(למשל , לקנות דירה על הנייר, ולמכור, לקנות דירה, לפצל , למכור , וכל הלא חוקיים האלו...)
לקנות דירה על הנייר ולמכור זה בד"כ השקעה לטווח הרחוק..... לאור ניסיון פרויקטים רבים שהשלו רוכשים שתוך שנתיים כבר תהיה להם דירה בנויה.... ;)

וגם מי שקונה ומפצל, אם הוא לא חייב את הכסף בדחיפות עדיף לו להשכיר כמה שנים ולכסות את עלויות השיפוץ ואח"כ למכור ברווח מלא
 

אהבת עולם

משתמש סופר מקצוען
D I G I T A L
קנות דירה על הנייר ולמכור זה בד"כ השקעה לטווח הרחוק..... לאור ניסיון פרויקטים רבים שהשלו רוכשים שתוך שנתיים כבר תהיה להם דירה בנויה.... ;)
יש כל מיני "על הנייר",
והרווח על שיפוץ / פיצול דירה הוא גדול יותר מהשיפוץ / פיצול בעצמו (אם עושים את זה נכון), ולכן אפשר למכור מיד
(תמיד אפשר להשכיר אבל אין קשר).
 

אולי מעניין אותך גם...

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק קיט ב'

ט בַּמֶּה יְזַכֶּה נַּעַר אֶת אָרְחוֹ לִשְׁמֹר כִּדְבָרֶךָ:י בְּכָל לִבִּי דְרַשְׁתִּיךָ אַל תַּשְׁגֵּנִי מִמִּצְוֹתֶיךָ:יא בְּלִבִּי צָפַנְתִּי אִמְרָתֶךָ לְמַעַן לֹא אֶחֱטָא לָךְ:יב בָּרוּךְ אַתָּה יְהוָה לַמְּדֵנִי חֻקֶּיךָ:יג בִּשְׂפָתַי סִפַּרְתִּי כֹּל מִשְׁפְּטֵי פִיךָ:יד בְּדֶרֶךְ עֵדְוֹתֶיךָ שַׂשְׂתִּי כְּעַל כָּל הוֹן:טו בְּפִקֻּדֶיךָ אָשִׂיחָה וְאַבִּיטָה אֹרְחֹתֶיךָ:טז בְּחֻקֹּתֶיךָ אֶשְׁתַּעֲשָׁע לֹא אֶשְׁכַּח דְּבָרֶךָ:
נקרא  9  פעמים

לוח מודעות

למעלה