ביטוחי חיים ושאר ירקות:
בניגוד לתפיסה הרווחת, ביטוח חיים הוא לא "פיצוי" במקרה של פטירה כואבת, כי במקרה כזה הוא לא משתלם , בדיוק כמו כל ביטוח בתוחלת הרווח שלו שלילי.
אז למה עושים אותו ? בשביל להגן מפני קטסטרופה כלכלית , כמו פטירה בגיל צעיר.
זו, אגב, גם הסיבה שהביטוח המובנה בפנסיה הוא רק עד לתחילת המשיכה. ברגע שחוסך מתחיל למשוך , אפילו קצבה אחת , אחרי מוות הוא לא יקבל כלום (אלא אם כן בחר במסלול עם ביטוח של 240 קצבאות), הסיבה היא אותה סיבה, ככל שאדם צעיר יותר יש לו יותר ילדים שתלויים בו והסיכון לקריסה כלכלית גדול יותר, ככל שגילו עולה, מאידך הצבירה שלו בקופת הגמל / קרן הפנסיה גדלה, וכן הילדים מתחתנים , כמו כן, יש גיל בו בכל מקרה הוא היה מפסיק לעבוד ולא מכניס כסף.
ולכן , צריך פשוט לעשות סיכום כללי : כמה אני מרוויחה עכשיו.
מה יקרה במקרה של מוות: האם יש ביטוח חיים על המשכנתא, האם יש סכומים נוספים כמו ערבים , או הסכום עצמו שצבור בקופת הגמל.
חישוב לדוגמא, בפטירה של אישה מפרנסת שמרוויחה 5 אלף , יחסר הסכום של המשכורת שלה, אבל לא רק, כי מטבע הדברים יש דברים כמו נקיון ועזרה בבית שיצריכו תוספת תשלום - נניח אלף נוסף .
אם יש עליה ביטוח חיים למשכנתא, ירד מהתשלום החודשי הסכום שלה, ויתקבל עוד סכום לדירות מ"ערבים " . בנוסף צבור בקופת הגמל סכום של מאה אלף שקלים .
על הסכום שחסר אפשר לעשות ביטוח חיים מדורג, שבגיל 30 יבטח מליון ש"ח , בגיל 40 יבטח 500 אלף , בגיל 50 200 אלף עד גיל 60.
בהתאמה, הסכום בקופת הגמל שלה יגדל בינתיים. כמובן שהחישוב הוא אישי .
בהמשך למה ש
@ספארק כתבה, אני כותבת פה על מנגנון נוסף אופציונאלי שלא יתקזז עם ביטוח "ערבים" :
עושים ביטוח מנהלים שמוגדר בתוכו ביטוח שארים שעולה X ש"ח בחודש, וללא ביטוח אכ"ע.
דואגים שלא יהיו דמי ניהול מהפקדה (ואם יש, מתייחסים לזה כחלק מהמחיר של הביטוח).
מפקידים בכל חודש בדיוק X ש"ח, כך שלא נצבר כלום.
ראיתי מקרים בעבר שהשתמשו במנגנון דומה עבור אכ"ע. לא רואה סיבה טובה שלא יהיה ניתן לעשות זאת עבור שארים, אבל שווה בדיקה.