בעזרת ה' יתברך

איך נחתן? פתיחה.
כשהעליתי את הסקר "כמה זמן ביום תשקיעו בכדי לחתן בכבוד", הייתי משוכנע שרוב ההצבעות תאמרנה "זה לא בשבילי", הרי בסופו של דבר להשקיע שעה של שני בני הזוג מידי יום ביומו, זהו לא דבר של מה בכך, יום יום, ללא הפוגה במשך שנים.

לכן תארו לעצמכם כמה הופתעתי, כאשר קרוב ל90%!! מהעונים בחרו באופציה הלא קלה הזו, עוד יותר הופתעתי שמתוך ה90% רוב העונים בחרו דווקא באופציה הקשה יותר, שעה וחצי ביום.

הנתון הזה מטריד מאוד, והוא מלמד כמה רחוק אנשים מוכנים ללכת בשביל להתיר מעל צווארם את העול הזה של העומס הכלכלי בזמן נישואי הילדים.

הבעיה הגדולה שמטרידה אותנו היא, שגם אם חוסכים 2,000 ₪ במשך עשרים שנה, זה עדיין סכום נמוך, בסך הכל 480,000 ₪, זה אמנם לא רע בכלל, אבל קשה להצדיק נפשית את המאמץ הגדול, הלוא ממילא הסכום הזה לא מספיק ליותר מחתונה וחצי.
כמדומני שזהו הקושי הגדול שעומד דווקא בפני מי שכן רוצה לחסוך, הוא רוצה לחסוך אבל אין לו מטרה מספיקה, הוא אמנם מצמצם את גובה התהום מאלף מטר לארבעים מטרים, אבל עדיין גם עשרים מטר גובה מספיקים בשביל לחסל בנאדם.

דיסקליימר
אז הנה עוד שניה נתחיל, אבל רגע אחד לפני נקודה חשובה מאוד: החיים שלכם הם החיים שלכם!
אל תלכו אחרי עצות מניקים אנונימיים באינטרנט, אל תסמכו על הדברים בלי לבדוק בעצמכם. אין לי רשיון ליעוץ מכל סוג שהוא, וכל המאמר שלפניכם אינו אלא הזמנה ללימוד עצמי.

אחרי שתבדקו בעצמכם את החומר הקיים, תבינו כבר לבד את הסיכונים, אבל בכל זאת, כמו שאיכר מאמין בחי העולמים וזורע, כך גם בעידן המודרני זורעים זרעים עדכניים ומתפללים לה' שאכן תצמחנה תבואות השפע.



אז מה באתי לתת כאן?

לא באתי לתת דרך קסמים שתצליח לכם בכל מקרה, גם לא באתי להציג לפניכם את הדרך היחידה כיצד נעבור את הים הגדול והנורא הזה.

ההצעה אותה אני מציע מהווה מודל, מודל שמראה כי בהנחה ואכן אתם מסכימים להשקיע שעה/וחצי מיומכם יש אפשרות ריאלית, מעוגנת במספרים ובמציאות, להצליח להגיע אל העבר השני.

המודל הזה לא יהיה הטוב ביותר הקיים, הוא דוגמה! הוא גם לא מוחלט. כמו שאם אנו נוסעים מירושלים לאילת אנחנו נשנה נתיבים תוך כדי נסיעה לפי אילוצי הדרך, כך גם כאן נצטרך לעמוד על הדופק ולראות מה מתאים בפועל, אבל העיקרון נכון, נקווה שנצליח גם ליישם אותו.

אי אפשר גם להבטיח שהוא יצליח, בדיוק כמו שחקלאי שזורע תפוחי אדמה אינו יכול להיות מובטח בתוצאות, כך גם לגבי המודל הזה. אמנם לפי תוצאות העבר הוא מודל ישים, ובדומה לזריעת תפוחי אדמה, אך איש לא הבטיח לנו שהוא יצליח גם בעתיד.
החשיבות של המודל היא בעצם העובדה שקיימת היתכנות לפתרון!

אציג את שני המודלים, האחד למי שמשקיע שעה ביום והשני למי שמשקיע שעה וחצי ביום. תחילה אתאר את עיקרי המודל ואת הנחות היסוד, לאחר מכן אתן את הפירוט המספרי עם טבלאות גוגלשיטס, ולבסוף אסביר מדוע בחרתי בדוגמת המודל הזה ועוד כמה נתונים.

1637573755096.png

דרך קסמים
.יש?

התחלנו.

הנחות:
  1. הזוג מתחתן בגיל 22 ו20.
  2. שבעה ילדים.
  3. שעת עבודה שווה 40 ₪. כפול שני בני הזוג מדובר ב80 ₪ ליום, ובחודש אנו מגיעים לסכום של 1,760 ₪ במודל של שעה יומית ו-2,640 ₪ במודל של שעה וחצי.
  4. השקעה בשוק ההון לטווחים ארוכים הביאה בעבר לתשואות של 7% שנתית בממוצע. במודל שלנו נניח תשואה של 6%.
  5. יש דירות רבות שהשכירות שלהן מהווה תשואה שנתית של 2.7 אחוז. הנה דוגמה.
  6. יציאת ילד מהבית = 500 ₪ פנויים לחודש. (הגדלת החיסכון ב500 ₪).
    בניגוד למחשבה הרווחת, השאת ילד מהווה אירוע חסכוני, מהרגע שהילד יוצא מהבית נחסכות עלויות רבות ממשק הבית. בהנחה של 500 ₪ לקחתי סכום חיסכון צנוע מאוד.
  7. חתונה ראשונה לאחר 20 שנה מהנישואין.
  8. חתונה מתקיימת אחת לשנתיים.
  9. באופציה של שעה יומית יהיה צורך לשלם חובות גם לאחר הגעה לפנסיה. אך בהגעה לפנסיה נחתכת יכולת החסכון לחצי.
  10. באופציה של שעה יומית יהיה צורך בגלגול של 100,000 ₪ לכמה שנים לאחר חתונה או שתיים. זהו גלגול סביר מאוד (תשאלו את אלו שמחתנים)
  11. ניתן להשיג הלוואה בריבית של 4.5 אחוז, ומשכנתא לצורך דיור בריבית של 2.5 אחוז.
  12. אם אתם מרויחים מעט, אפשר להתחמק (באופן חוקי) מתשלום מיסים, אם אתם מרויחים הרבה, מן הסתם הערך של השעה שלכם גבוה, כך שתוכלו להניח סכום גדול יותר.
המודל בקוים גסים מורכב כך:

  1. בכל יום שעת עבודה אחת *2 (שני בני הזוג) הולכת לחיסכון בשוק ההון בנייר המחקה מדד מניות כללי, הנה לדוגמא נייר ערך המחקה את מדד s&p500, מדד הכולל את חמש מאות החברות הגדולות בארה"ב. (כמעט מדוייק).
  2. עם נישואי הילד הראשון נלקחת משכנתא לכל מטרה שממנה ילקחו 300,000 ₪ לצורכי החתונה, בשאר ההלוואה (400,000 ₪) תיקנה דירה בשווי 800,000 ש"'ח על ידי לקיחת 400,000 ₪ נוספים כמשכנתא לצורך דיור
  3. מכאן ואילך בכל חתונה ילקחו 300,000 ₪ או מהחיסכון בשוק ההון או מהלוואות או ממכירת הדירות, כמו שנתאר להלן בפרוטרוט.
  4. סיימנו ;)
1637573845555.png

מתניעים ויוצאים
ועכשיו לנתונים.

בשונה ממה שרבים חושבים, שוק ההון אינו קזינו בלאס וגאס. כאשר אנו קונים נייר ערך שעוקב אחר s&p500, אנו בעצם קונים חלקיק קטן של מייקרוסופט, קוקה קולה, אינטל, טסלה ועוד חברות רבות.

ניירות ערך מעין אלו (העוקבים אחרי סל גדול של מניות בארה"ב) השיגו תשואה פנטסטית, בתנאי, שמדובר לטווח ארוך, ובתנאי שלא מושכים מתוך לחץ בזמן נפילה.
ניירות אלו הינם גם מסוכנים פחות לטווח הארוך מאשר נדל''ן מקומי, התלוי בשוק הנדל''ן הישראלי בלבד. חוק המספרים הגדולים מבטיח שהסיכון יורד ככל שהפיזור עולה.

כיוון שאנו מכוונים רחוק, תיק המניות אמור לחיות במשך עשרות שנים, אנו נשקיע במניות, ולקראת נישואי הילדים נשקיע גם בנדל"ן.

נתחיל דווקא באופציה הפחות חזקה, אך יותר ריאלית יש לומר. השקעה של שעה ביום על ידי שני בני הזוג.
כיוון שתמחרנו שעת עבודה ב40 ₪ מאמץ זה מהווה חיסכון של 1,760 ₪ בחודש.

ובכן, הנה האקסל, כאן תוכלו להזין את סכום החיסכון החודשי, ולראות מה קורה איתו לאחר עשרים שנה. תוכלו גם לשחק עם התשואה החזויה, כמו שכתבתי למעלה, בברירת מחדל הכנסתי לקובץ 6% שנתי כממוצע.

כמו שתוכלו לראות, הסכום שעומד כיום לרשות מי שהפריש במשך 20 שנה 1,760 ₪ לשוק ההון, הוא – 823,526 ₪. כן ירבו.

בשלב הזה על פי המודל, מגיע עת דודים ובסימן טוב אנו נוביל את בננו/בתנו הראשון/ה לחופה.

אנו ניקח הלוואה (משכנתא לכל מטרה וכדומה) בסך 700,000 ₪ ובריבית של 4.5 שנתית לעשרים שנה. נעביר לזוג הצעיר 300,000 ₪, ובידינו יוותרו 400,000.

נכתת רגלינו לקרית אתא וכדומה, ונקנה דירה פשוטה במחיר 800,000 ₪ שנותנת תשואה צנועה של 2000 ש"'ח שכירות מידי חודש, ובחישוב שנתי 22,000 (לא טעינו, קיזזנו חודש אחד).

כמובן, הבנתם, לקחנו עוד משכנתא לצורך דיור על 400,000 ₪ ובריבית של 2.5% שנתית לשלושים שנה. ובסך הכל החוב שלנו כרגע הוא 1,100,000 ₪. לצורך חישוב המשכנתא השתמשתי במחשבון הזה.

מאידך, שווי הנכסים שלנו הוא 800,000 דירה + 823,526, ובסך הכל 1,623,526 ₪.

מכאן ואילך עד לנישואי הילד האחרון נסדר את הנתונים בטבלה שתוכל לארגן בקלות את הנתונים.

בשלב זה חשוב להדגיש. הטבלה סודרה באופן עיוור, כביכול השוק יציב וזאת בכדי להרויח פשטות ולהדגים מודל.

לאמיתו של דבר השוק אינו יציב, אך בדיוק לשם כך נכנסת ההשקעה בנדל"ן בכדי שנוכל לשחק ולהשתמש בכל פעם ברכיב מההון אותו שווה לממש באותה שעה. אפשר לשכלל את המודל במובנים רבים מאוד, אך מכיוון שמדובר בהדגמה, העדפנו את הפשטות.
תוכלו לראות את הטבלה גם בקובץ גוגלשיטס שהפריסה שלו נוחה יותר.

המרחק מנישואי הילד הראשוןתיק השקעותדירהסך הכל נכסיםחובותסך הכל חובותתזרים חודשי חיוביתזרים חודשי שליליסך הכל תזריםהתנהלות עם יתרת התזרים
מצב לאחר החתונה823,526800,0001,623,5261,100,0001,100,000חיסכון חודשי-1,760 חסכון ילד-500 שכירות-2,000משכנתא-6,009-1749משיכת היתרה השלילית מתיק ההשקעות
לקראת חתונה שניה (לאחר שנתיים)879,484800,0001,679,4841,036,4281,036,428לא רלוונטילא רלוונטילא רלוונטילא רלוונטי
חתונה שניהלוקחים הלוואת גמ''ח 100,000 ש''ח אותה נצטרך לגלגל, ומושכים עוד 200,000 ש''ח מהתיק
מצב לאחר החתונה679,484800,0001,479,484משכנתא- 1,036,428 גמ''ח-100,0001,136,428חיסכון חודשי 1,760 חסכון ילדים-1,000 שכירות 2,000משכנתא-6,009-1249משיכת היתרה השלילית מתיק ההשקעות
לקראת חתונה שלישית730,740800,0001,530,740משכנתא-967666 גמ''ח 100,0001,067,666לא רלוונטילא רלוונטילא רלוונטילא רלוונטי
חתונה שלישיתמושכים 300,000 ש''ח מתיק המניות ומחתנים בשמחה
מצב לאחר החתונה430,740800,0001,230,740משכנתא-967666 גמ''ח 100,0001,067,666חיסכון חודשי 1,760 חסכון ילדים-1,500 שכירות-2,000משכנתא-6009-749משיכת היתרה השלילית מתיק ההשקעות
לקראת חתונה רביעית464,353800,0001,264,353משכנתא- 893,298 גמ''ח 100,000993,298לא רלוונטילא רלוונטילא רלוונטילא רלוונטי
חתונה רביעיתבעזרת ה' מושכים 300,000 ש''ח מהתיק ומשלחים את הגוזל
מצב לאחר החתונה164,353800,000964,353משכנתא-893,298 גמ''ח 100,000993,298חיסכון חודשי 1,760 חסכון ילדים-2,000 שכירות-2,000משכנתא-6009-249משיכת היתרה השלילת מתיק ההשקעות
לקראת חתונה חמישית178,142800,000978,142משכנתא- 812,745 גמ''ח 100,000912,745לא רלוונטילא רלוונטילא רלוונטילא רלוונטי
חתונה חמישיתמגדילים את המשכנתא חזרה ל1,100,000 בריבית של 4.5 אחוז ל25 שנה, ומסיטים את עיקר השעבוד לדירת המגורים. משלימים מתיק ההשקעות -12,745 ומברכים הטוב והמטיב
מצב לאחר החתונה165,397800,000978,142משכנתא - 1,100,000 גמ''ח 100,0001,200,000חיסכון חודשי 1,760, חסכון ילדים- 2,500 שכירות - 2,000משכנתא 6,114146מפקידים בתיק ההשקעות
לקראת חתונה שישית (לקראת הסוף כבר..)189,666800,0001,003,986משכנתא - 1,050143 גמ''ח 100,0001,150,143לא רלוונטילא רלוונטי
לא רלוונטי

לא רלוונטי
חתונה שישיתמוכרים את הדירה ב800,000, 300,000 לחתונה, 300,000 לפקדון צמוד מדד עבור החתונה האחרונה, 200,000 לפרעון חלק מהמשכנתא ומחזורה ל25 שנה
מצב לאחר החתונה189,6660203,986משכנתא 850,143 גמ''ח 100,000950,143חיסכון חודשי 1,760, חסכון ילדים- 3,000משכנתא 472535מפקידים בתיק ההשקעות
לקראת חתונה שביעית214,0260230,116משכנתא 811,611 גמ''ח 100,000911,611לא רלוונטילא רלוונטילא רלוונטי
לא רלוונטי
חתונה שביעיתמושכים 300,000 מהפקדון צמוד מדד.
מושכים את תיק המניות ומשלמים את הגמ''ח וחלק מהמשכנתא
המצב לאחר החתונה000משכנתא - 697,585697,585חיסכון חודשי 1,760 חיסכון ילדים - 3,500משכנתא 5,21644אוכלים ונהנים :)
הזוג המחתן עומדים כעת בשנות החמישים לחייהם (54 ו52) עד לגיל הפרישה 67 תקטן המשכנתא ותגיע לסכום של 147,737 . כיוון שיכולת החיסכון עם הפרישה קטנה בחצי (חיסכון של 2630 בלבד), נצטרך לפרוס סכום זה ל5 שנים, בסיומן נוכל לברך על גמר המלאכה.

כעת נפנה למודל ב', אופציית ההשקעה של שעה וחצי יומיות.
גם כאן, תוכנית העבודה שווה עד לנישואי הילד הראשון, השינוי הגדול מתרחש בזמן החתונות, כמו שתוכלו לראות בטבלה הבאה, כאן או בגוגל שיטס.
קיימים שני הבדלים מרכזיים בין המודלים, ההבדל הראשון הוא בגלגול של 100,000 ש''ח, אם תבחרו להשקיע במודל השני לא תצטרכו לגלגל. ההבדל השני הוא בתאריך הסיום של התשלומים, במודל הראשון תסיימו את החובות בגיל 72 ו70, ובמודל השני בגיל 54 ו52.
והנה הטבלה:

המרחק מנישואי הילד הראשוןתיק השקעותדירהסך הכל נכסיםחובותסך הכל חובותתזרים חיוביתזרים שליליסך הכל תזריםהתנהלות עם יתרת התזרים
מצב לאחר החתונה1,235,290800,0002,035,2901,100,0001,100,000חיסכון-2,640
חיסכון ילד-500
שכירות-2,000
6,009-869משיכת ההפרש מתיק ההשקעות
לקראת חתונה שניה (לאחר שנתיים)1,365,201800,0002,165,2011,036,4281,036,428לא רלוונטי
חתונה שניהמושכים 300,000 ש''ח מתיק המניות
מצב לאחר חתונה1,065,201800,0001,865,2011,036,4281,036,428חיסכון-2,640 חיסכון ילדים-1,000 שכירות-2,0006,009-369משיכת ההפרש מתיק ההשקעות
לקראת חתונה שלישית1,187,191800,0001,987,191967,666967,666לא רלוונטי
חתונה שלישיתמושכים 300,000 מתיק המניות
מצב לאחר חתונה887,191800,0001,687,191967,666967,666חיסכון-2640 חיסכון ילדים-1,500 שכירות-20006,009131הפקדה בתיק ההשקעות
לקראת חתונה רביעית1,000,280800,0001,800,280893,298893,298לא רלוונטי
חתונה רביעיתבשלב זה נעדיף לסגור שלוש חתונות קרובות. 300,000 ש''ח ילכו לחתונה הנוכחית, ועוד 600,000 (סכום של שתי חתונות) ילכו לפקדונות צמודי מדד, ובכך נשאר לנו לממן רק החתונה האחרונה
מצב לאחר חתונה100,280800,000900,280893,298893,298חיסכון-2640 חיסכון ילדים-2,000 שכירות 2,0006,009631הפקדה בתיק ההשקעות
חתונה חמישיתמשיכת 300,000 מהפקדון צמוד מדד
מצב לאחר חתונה129,209800,000929,209812,745812,745חיסכון-2640 חיסכון ילדים-2,500 שכירות 2,0006,0091131הפקדה בתיק ההשקעות
חתונה שישיתמשיכת 300,000 מהפקדון צמוד מדד
מצב לאחר חתונה174,727800,000974,727725,566725,566חיסכון-2640 חיסכון ילדים-3,000 שכירות 2,0006,0091631הפקדה בתיק ההשקעות
לקראת חתונה שביעית239,061800,0001,039,061631,153631,153לא רלוונטי
חתונה שביעיתלקראת החתונה השביעית יש לנו שתי אפשרויות. 1. לקחת את כל תיק ההשקעות ועליו להוסיף הלוואה של 60,000 ש''ח ל4 שנים. כך הרווחנו שיש ברשותנו דירה נוספת להשקעה בלי צורך למכור אותה. 2. למכור את הדירה ולקבל עליה סך של 169,000 ש''ח (החלק עליו אין משכנתא) ולמשוך מתיק ההשקעות את יתרת הסכום. בשתי השורות הקרובות נבחן את שתי האפשרויות
מצב לאחר חתונה. אופציה 10800,000800,000631,153 משכנתא + הלואה 60,000 ש''ח691,153חיסכון-2640 חיסכון ילדים-3,500 שכירות-2,0007,377763אפשר להתחיל ליהנות מהיתרה
לאחר 4 שנים (הזוג יהיה אז בני 58 ו56) יקטן החזר החוב החודשי ל6,009. לאחר עוד 4 שנים יקטן ההחזר החודשי ל-1580 ש''ח בלבד המכוסים על ידי שכירות הדירה.
מצב לאחר חתונה אופציה 2108,0610108,06100אין חוב, יכולת החיסכון לא רלוונטית

המלצתי לכם, חקרו את הטבלאות, הזינו את הנתונים בעצמכם לגליונות אקסל, זה יקח לכם אולי כמה שעות, אבל אחר כך תהיו חכמים יותר.

כמה הבהרות והסברים.
  • כמו שכתבתי בהתחלה אינני יועץ מכל סוג, והדברים אינם המלצה, המאמר נועד לצורך לימודי בלבד.
  • הבחירה במניות נעשתה מכיוון שקל להשקיע בהן בסכומים קטנים, עם זאת חובה ללמוד על השקעה במניות. אפשר להתחיל כאן.
  • לא התייחסנו לאינפלציה, מכיוון שגם סכום החיסכון נשאר קבוע במודל.
  • מיסוי, יש דרך כיצד לא לשלם מיסים, ככל ואתה בעל הכנסה נמוכה. עם זאת אפשר להתחיל לטפל בזה כמה שנים אחרי תחילת ההשקעה.
  • המעבר לנדל''ן באמצע הדרך הוא בגלל הצורך להיחשף לשוק הנדל''ן מכיוון שאנו מתכוונים לקנות דירות. אפשר כמובן לעשות זאת מוקדם יותר, אך במודל העדפנו את הפשטות.
  • לגבי שאלת ההיתר בהשקעה במניות כל אחד ישאל את רבותיו. בכל מקרה, לפי כל שיטה ישנה דרך מותרת.
  • מטעמי נוחות החישוב הפקדות ומשיכות חודשיות חושבו כמבוצעות בתחילת השנה. ההשפעה יחסית זניחה.
  • לא חושבה עליית ערך על הדירה.
  • לא חושבה עליית ערך השעה עם החיים, מכיוון שגם ההוצאות עולות עם הזמן.
  • בכדי להשתמש במחשבון הגוגלשיטס, יש ללחוץ על קובץ ואז על יצירת עותק.
זהו זה, סיימנו, ונקווה שעשינו בחיים גם עוד כמה דברים טובים.
בהצלחה לנו.

1637573959224.png

ושיהיה במזל טוב :love:
  • 1637653650892.jpeg
    1637653650892.jpeg
    KB 39.8 · צפיות: 15